障害のある子供の親へのお金の話

家族に障害のある子供がいる場合に、国などからもらえる手当や税金の優遇など、お得な制度を紹介


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<障害者マネー情報>

生命保険(死亡保険)には加入するべき?

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みなさん生命保険(死亡保険)には入っていますか?

入っている方は、保険会社に言われるがままではなく、ちゃんと考えて入っていますか?

死亡時に支払われる保険金額は今の金額で十分ですか?

過剰な保険には入っていませんか?

 

今回は、生命保険の必要性についてまとめます。

結論から言うと、生命保険に入るべきかどうかはご家庭の支出・収入・貯蓄等の状況によります

ちゃんとご自身の置かれている状況を整理し、必要かどうかをじっくりと検討しましょう。といった話です。

生命保険(死亡保険)とは?

死亡時や高度障害になった場合に保険金が支払われる保険。

主に「定期保険」と「終身保険」に分類される。

定期保険とは?

保障される期間が10年、20年などと期間が定められている保険。

期間内に死亡や高度障害にならなかった場合は掛け捨てとなる。(払い戻しのある商品もあり)

終身保険と比較すると割安となる。

終身保険とは?

保障される期間が定められておらず、死亡するまで保障が続く保険。

人は必ずいつかは死亡するため、掛け捨てにはならずに必ず保険金が支払われる。

定期保険と比較すると割高となる。

どちらが良い?

なんのために生命保険に入るか?が重要です。

葬儀代や相続税の納税のために一時金が必要で、そのリスクに備えることが目的なら終身保険となります。

残された家族の生活を維持することが目的なら定期保険となります。

 

とはいえ、葬儀代や相続税のために保険が必要でしょうか?

貯蓄でまかなえるのであれば、そのリスクへの備えは不要で、終身保険での生命保険は不要かなと思います。

そのため、生命保険に入るのであれば、残された家族の生活を維持することを目的とし、定期保険に加入することをお勧めします。

 

また、保険商品はかなりややこしくなっており、死亡保険にプラスして入院日額1万円等の医療保険が特約として付与されているものがあり、そのような保険に加入されている方が多いのではないかと思います。(医療保険についてもまた後日まとめます)

その保険で死亡時に支払われる保険金はいくらか把握されていますか?

その保険はなんのリスクに備えるために入っていますか?

 

おそらくそのような保険では、死亡時の保険金として300万円や500万円程度の金額が設定されているのではないかなと思います。

それは上記で書いたように、葬儀代や相続税の支払い等のために備えるためのもので、それだけでは残された家族の生活は維持できません。

どんなリスクに備えるために、どれぐらいの金額が必要かを検討し、それにあった保険を選ぶようにしましょう。

また、必要な金額も子供の成長など家庭の状況によって変わっていくため、定期的に見直しが必要です。

 

以降は、世帯主の死亡や高度障害による収入減のリスクに備え、残された家族の生活を維持することを目的として生命保険に加入することを前提に記載します。

必要な保険金額の計算

残された家族の生活をどれぐらいの期間保障する必要がある?

必要な保険金額を計算するにあたって、まずはどれぐらいの期間生活できるための資金が必要かを検討する必要があります。

 

残された配偶者や子供が死ぬまで一生涯保障したい。

と思うかもしれませんが、現実的にはほぼ不可能です。

実現させようと思うと、毎月かなりの保険料を支払う必要があり、逆に生きている間の生活がままならないでしょう。

 

今回は例として以下のような家庭を想定し、障害のある子供が20歳になるまでの10年間の生活を保障するとします。

  • 夫・妻・子供の3人家族
  • 子供は現在10歳
  • 子供に障害あり
  • 妻は専業主婦
  • 夫が保険の被保険者となり、夫の死亡に備える
  • 現在の生活費月35万円
  • 夫は会社員で、平均標準報酬月額40万円 (遺族厚生年金約50万円)
  • 夫の死後、子供が20歳になるまで妻は再婚しない

その期間で必要となる生活費の合計は?

 以下でも試算し、ほぼ同じ内容となりますが再度記載します。

hiro-papa-fp.hateblo.jp

携帯代が一人分減ったり食費や光熱費が何割か減りますが、逆に子供の介護費用や教育費用など増える費用もあるため、少し多めかと思いますが生活費はそのまま月35万円で試算してみます。

月35万円 x 12ヶ月 = 年間420万円

年間420万円 x 10年 = 4200万円

保障したい期間(子供が20歳になるまで)で、4200万円必要になる計算になりました。

その期間の収入は?

残された妻は子供の介護のために働けないと仮定し、遺族年金のみの収入と仮定します。

遺族年金については以下も参照ください。

hiro-papa-fp.hateblo.jp

 

遺族基礎年金(年間約100万円) + 遺族厚生年金(年間約50万円) = 年間約150万円

年間150万円 x 10年 = 1500万円

保障したい期間での収入としては、約1500万円となりました。

 

収入としては遺族年金以外にも特別児童扶養手当や障害児福祉手当もありますが、障害のレベルによって支給有無が変わるためここでは割愛します。

また、死亡時に健康保険組合等から一時金として埋葬料がもらえたりしますが、少ない金額なのでそれも割愛します。

その他資産は?

現在貯蓄がどれぐらいあるか。

会社の福利厚生で、死亡時の退職金としてどれぐらいもらえるか。

もしその辺りがあれば、必要な資金が減ります。

仮に、貯蓄200万円、退職金0円とします。

必要な資金は?

4200万円 - 1500万円 - 200万円 = 2500万円

死亡時に必要な保険金額は?

上記より、子供が20歳になるまでの生活を維持するために必要な資金であり、保険でカバーが必要な金額としては、2500万円という計算になりました。

参考としてネットの保険で死亡保険金2500万円で見積もってみると、月々約5000円で加入できるようでした。

まとめ

いかがでしょうか。

ぜひご家庭の状況に合わせて上記のような試算をしてみることをお勧めします。

その試算の結果、生命保険に入らなくても貯蓄や死亡退職金で生活を維持できるのであれば、生命保険には入らなくても良いかなと思います。

逆に生命保険に入らなくては生活を維持できない場合は、定期保険で必要な期間、必要な保険金額分の生命保険への加入を検討された方が良いかなと思います。

 

また、定期的な見直しも必須です。

数年後には貯蓄の増減があったり、子供の年齢によっては障害年金がもらえることで収入が増えたりして、死亡時に必要となる保険金額が変わってきます。

毎月の保険料を抑えつつ必要な保険金額で加入するよう、定期的に見直しましょう。